这个周末恰逢三八妇女节，先祝各位女性小伙伴们节日快乐，自由幸福~🌹
最近在评论区，一个问题经常被提起：「到底该怎么提高收入？」
俗话说得好：经济基础决定上层建筑。没有经济实力，独立和自由也只能是空谈。
今天，想跟大家分享一个实用的财富思维框架。
01 年轻靠工资
这两年，一本叫《持续买入》的书很火，作者尼克·马吉奥利，是资深的数据科学家。
这本书有趣的地方，就是作者会用数据「打脸」我们一些错误的认知。
比如「光靠节省支出，你就能致富」的观点。
他拿美国的数据举例，那些收入位于后40%的家庭，他们的税后收入和生活支出只能勉强打平。
如果刻意省吃俭用，反而会严重影响到生活品质。像是吃得不健康、生活更不开心，得不偿失。
尼克认为，最牢靠的致富之道，其实是「增加你的收入，投资于生财的资产」。
特别是对于年轻人而言，要善用自己的「人力资本」来提高收入，努力在职场往上爬。
虽然按部就班的工作很难使你变得超级有钱，不过学习如何与人合作并发展你的技能，对职业生涯发展、甚至是以后创业，仍然是最有帮助的事情。
咱们还可以从资产的视角，来看待工作的价值——
假设你现在每月工资是8000元，相当于年薪10万块。
如果要通过投资产生10万块的收入，投资收益率是5%，相当于是一个10万 / 5%＝200万的投资组合。
也就是说，除非你有200万的可投资金，并且能保证收益率不低于5%，否则不如老老实实上班划算。
没想到吧！看上去普通的工资，其实等价于百万级的投资组合。
要是你在三年后，月薪翻倍，来到1.6万，你的投资组合可以增值到400万。200万→400万，年化收益率达到26%。
所以，与其在一开始连第一桶金都没有就去投资，倒不如通过工作让薪资增长，效率还来得高。
02 有钱要投资
不过，攒钱攒到一定程度，就得考虑投资，用「钱生钱」了。
因为未来物价肯定更高，而我们年龄变大，工资增长缓慢，甚至会因为失业随时丢掉收入。
那么就需要把递减的人力资本，转化为具有生产力的财务资本，唯一的方法是投资。
具体怎么做呢？正如书名是《持续买入》，作者推崇的是一直买买买。
一来，大类资产（股票、债券、地产...）的长期趋势基本都是上涨的；
二来，复利效应下，早点投入可以带来可观的收益。
当然啦，这也不是说所有钱都拿来买。投资时，咱们还是得将风险放在获利前面，活在市场上才是最重要的。
像是最近股市不错，就有朋友拿房租、首付这样短期的钱去炒股，一旦遇到「逆风」，比如股市跌了，就会很被动。
这里还是建议大家参考「财富水池」的思路，把资金按照顺序分成四笔，再做投资决策：
现金池：用于日常开支（花呗还款、房租房贷...）、紧急备用金
保险池：保险保障（预防潜在的大额支出）
目标池：1-3年目标的钱（如买房）
金鹅池：3年+长期投资的钱（如买股票、储蓄险）
像股市波动大，最好用金鹅池的钱，也就是3-5年以上不用的钱买入，避免短期下行带来的风险。
对于买什么，怎么买，怎么卖，作者也给出了详细的数据论证，这里简单摘取一些结论供参考——
1.投资大盘指数基金，不买个股
原因：多数个股会被淘汰
2.定投>逢低买入
原因：股市几年大跌一次，现金太多，会降低使用效率
3.想赚到丰厚的报酬，必须接受市场波动和周期性下滑
4.怎么卖股票 ?
再平衡、满足自己的用钱需求（如快退休了，可以卖出股票，留作养老资金）
再平衡的目的是降低风险，定期做（一年一次就行，频率太高会增加成本）
5.时间远比金钱更有价值，钱可以再赚，但买不到时间
03
我发现作者的想法，和极简投资的思路不谋而合。
很多朋友觉得，投资赚钱，要追求无限高的收益率。
*收益=收益率*本金规模
实际上，想提高收益率、长期跑赢大盘是一件非常困难的事。极简将80%的资金投向中美指数，就已经超过大多数人了。
图源：且慢app-简慢组合
注：简慢是在极简投资思路上升级的投顾组合
真正决定场内收益上限的，其实是我们场外赚钱的能力：
投资自己、提高收入、扩大本金、尽早投资、纪律性投入（定投）...
这些建议虽然听上去有点辛苦、有点慢，可这正是「最牢靠的创造财富」方式。